Кредиты в настоящее время являются очень распространенным банковским продуктом. Мало таких людей, которые хотя бы раз в жизни не брали кредит. Основной значительный плюс потребительского кредита заключается в том, что банку не важно, на что будут потрачены заемные средства. Заемщик не обязан предоставлять никакую отчетность банку об этих средствах, а должен лишь ежемесячно платить по своим обязательствам. В последнее время во время оформления потребительского кредита банки навязывают страхование жизни.
Что это такое – потребительский кредит и обязательно ли страховать жизнь при получении кредитных денег от банка
В данном случае во время оформления потребительского кредита банк пытается навязать страховку, на основании которой в случае наступления страхового события, страховщик компенсирует банку его убытки.
К ним в основном относятся случаи, когда заемщик по причине гибели или причинения тяжелого вреда здоровью не сможет платить по своим обязательствам.
С одной стороны и заемщик всегда может быть уверен, что в случае потери им трудоспособности страховщик будет отвечать за него по его обязательствам. Но самая проблема заключается в стоимости данной страховки.
Зачастую страховая премия составляет 15-20% от суммы кредита. А это совсем не маленькие суммы.
Банки и менеджеры банков имеют неплохие проценты от проданных страховых продуктов. Поэтому они и стараются навязать данное разными способами. Одними из самых распространенных являются угрозы невыдачи кредита, а также повышения процентной ставки по договору.
Но официально по законодательству ни один банк не имеет права ставить в зависимость получение одной услуги от другой.
Какие суммы подлежат страхованию при кредитовании
На основании законодательства о недопустимости зависимости предоставления одной услуги от другой, банк не имеет требовать страхования жизни. Данное правило действует независимо от суммы потребительского кредита и его срока.
Банк может ограничить сумму, которую он может дать, при отказе от .
Также возможно ограничение по максимальному времени, на которое может быть выдан кредит.
Что будет, если отказаться от страховки
Банк может изменить процентную ставку и любые другие условия предоставления банковской услуги в случае отказа от страховой услуги. Но не имеет право отказывать только на основании отказа от страховки.
Регламентация законодательством
Запрет о навязывании дополнительных услуг к основным регулируется Федеральным Законом. Данный законодательный акт известен по названию очень многим и называется он « О защите прав потребителей».
Правда не все его хорошо знают, поэтому многие недобросовестные страховые компании, банки и другие юридические лица пользуются неграмотностью россиян.
Но если углубиться в изучение данного закона, то необходимо прочитать п.2 ст. 16, где написано, что запрещено обуславливать приобретение одного вида услуг обязательным приобретением других услуг.
На основании данного законодательного акта любой гражданин имеет право на получение без страхования жизни потребительского кредита.
Когда в банковском договоре написано, что договор страхования должен быть оформлен на весь период действия кредита, то данный договор можно оспорить даже в досудебном порядке, написав отказ от страхового договора. Так как это является непосредственным нарушением законодательства.
Про расторжение договора страхования читайте .
Оформление страховки жизни и здоровья заемщика
Но если все же сотрудники банка убедили в необходимости или выгодности заключения данного страхового договора, то нужно его заключать на выгодных для себя условиях. Перед подписанием данного договора обязательно нужно его внимательно прочитать и уточнить все непонятные в нем моменты.
Во время заключения потребительского договора заемщик подписывает не только банковские документы, но также заключается страховой договор и уплачивается страховой взнос из заемных средств.
Данный договор представляет собой полис страхования определенной страховой компании. При заключении страховки заемщик может выбрать любую страховую компанию, которая имеет соответствующую лицензию на предоставление данной услуги.
При выборе страховой компании нужно руководствоваться наименьшим страховым взносом и более широким спектром предусмотренных страховых случаев.
Банковский сотрудник может заявить, что они сотрудничают только с одной или несколькими страховыми компаниями, в которых заемщик должен застраховаться. Но это не законно и отказать в выдаче кредита на этом основании он не может.
Про страхование жизни на случай смерти читайте .
Но многие банки сотрудничают с определенным списком страховых компаний и предоставляют выбор своим клиентам.
Основным документом, который подтверждает заключение страхового договора, независимо от объекта страхования является страховой полис. Этот документ содержит основные сведения о страхователе, в нем прописаны все страховые случаи, стоимость страховки, срок ее действия и сумма страховой премии.
Данный договор страхования обычно заключается на год. И при отказе от ее продления банк может предусмотреть в своем договоре изменение процентной ставки не в пользу заемщика. Данные условия необходимо заранее прочитывать в договоре перед его подписанием.
Возврат страховки, предлагаемой банком, и расторжение договора
Если страховка расторгается спустя несколько месяцев, то страховая компания вправе удержать определенную часть страховой премии.
При погашении кредита досрочно не всегда можно вернуть уплаченную сумму страхового взноса. при досрочном погашении будет зависеть от прописанных условий в обоих договорах и от грамотности юриста.
Но попробовать написать в страховую компанию заявление нужно обязательно.
В любом ситуации, когда был получен отказ страховой компании от возврата уплаченных страховых взносов необходимо обращаться в суд, и решать этот вопрос в судебном порядке. Как показывает практика, большая половина таких споров решается в пользу страхователя.
Видео
Выводы
На основании законодательных актов, как и любых других страховых продуктов, является добровольным, и отказаться от него может любой заемщик. Только в специальных случаях, когда закон прямо обязывает человека застраховать свою ответственность, страховой продукт является обязательным.
Однако банк имеет право изменить условия кредитования не в пользу заемщика при заключении договора без страховки жизни.
Навязывать страхование жизни в качестве обязательного продукта банк не имеет право, и отказывать в выдаче кредита на этом основании также не может.
Кроме того любой страховщик имеет право в любое время расторгнуть страховку и получить обратно часть или полную сумму страховой премии в зависимости от срока использования страховой услуги.
В случае получения отказа от страховщика о возврату страховой премии необходимо обращаться в суд. Большинство таких судебных процессов решается в пользу страхователя.
Высший арбитражный суд запретил банкам навязывание дополнительных страховок еще в 2008 году. Но такая практика сохранилась и до настоящего времени. К сожалению, потенциальные заемщики не знают своих прав, а зачастую просто не хотят их отстаивать, боясь отказа в крайне необходимом кредите. Итак, банк навязывает страховку. Что делать?
Является ли страхование обязательным?
Для начала стоит уяснить, что существуют некоторые виды кредитов, оформление страхового полиса по которым является обязательным. Сюда относятся все кредитные программы, связанные с предоставлением банку залогового имущества (ипотека, автокредит и проч.), а также специальные продукты банка, по которым страхование жизни является обязательным условием. Эта обязательность должна быть прописана в карточке (паспорте) кредитного продукта (где прописаны основные параметры и условия кредита). При этом стоит учесть, что ипотека, оформляемая по программе господдержки, требует, помимо страховки на жилое помещение, еще и страхование жизни самого заемщика.
По подобным кредитам полностью отказаться от оформления полиса нельзя. Но есть возможность снизить свои расходы на уплату страховой премии.
Если же банк навязывает страховку по обычному потребительскому кредиту, то это откровенное желание финансового учреждения дополнительно на вас заработать. Здесь уже налицо нарушение законодательства со стороны банка, противостоять которому могут не все. В такой ситуации есть возможность не платить за полис вовсе.
Что делать, если банк навязывает страховку?
Если банк навязывает вам страховку, то первым делом нужно выяснить, справедливы ли требования кредитного специалиста и является ли оформление страхового полиса обязательным условием получения данного конкретного вида кредита. С этой целью можно лично побеседовать с руководителем структурного подразделения банка либо обратиться со своими вопросами на горячую линию. В большинстве случаев выясняется, что ваш «родной» банк в лице его представителя, просто «впаривает» вам дополнительную услугу самым наглым образом. Тогда стоит вернуться к менеджеру и потребовать оформления кредитной документации без страхования жизни, ссылаясь на ответ горячей линии или вышестоящего звена.
Иногда такие действия приводят лишь к небольшому замешательству кредитного сотрудника. Он уже неуверенно, но по-прежнему настойчиво пытается уговорить вас расстаться с небольшой (для кого?) суммой денег в счет уплаты страхового взноса. В подобной ситуации, в дополнение к уже сказанному, стоит упомянуть о действующих в нашей стране законах:
- ФЗ № 353 «О потребительском кредите (займе)»;
- ст. 421 ГК РФ «Свобода договора»;
- закон № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Эти нормативные документы запрещают устанавливать условия, при которых приобретение одной услуги зависит от оплаты других, а кредитор обязан предоставлять заемщику альтернативные условия кредитования.
Если ваши усилия оказались безуспешными и банк по-прежнему навязывает страховку по кредиту, вам поможет только жалоба, которую можно направить в Роспотребнадзор и Центральный банк РФ. Только здесь велика вероятность отказа в предоставлении кредита, тем более что банк имеет право сделать это без объяснения причин. Поэтому стоит заранее определиться, что будет важнее – гарантированное получение ссуды или ваша правота. Может, стоит поискать другой банк?
Здесь важно отметить, что в нашей стране введен период охлаждения для заемщиков, равный 5 дням (подробности об этом ). В течение этого времени вы можете отказаться от навязанной страховки, а банк обязан вернуть деньги в полном объеме. Некоторые заёмщики, не желая спорить с банковскими клерками, оформляют кредит на предложенных условиях, а затем инициируют процедуру отказа от страхового полиса.
Немного другая ситуация с обязательными видами страховок. Здесь полностью избежать процедуры страхования не получится, но вам по силам снизить размер связанных с ней денежных потерь. Каким образом это сделать? Да очень просто.
Банк обязательно постарается навязать вам ту страховую компанию, которая платит ему самые высокие комиссионные. Или же окажется, что страховщик является аффилированным с банком лицом. О вашем кошельке никто здесь, естественно, не подумает. Такая ситуация полностью неправомерна и противоречит закону № 135-ФЗ «О защите конкуренции».
На той же горячей линии можно узнать, какие страховые компании аккредитованы данным банком. Как правило, в этот список входит не меньше 5 организаций, но вам, конечно, об этом никто сразу не скажет. Потом нужно будет просто ознакомиться с условиями страхования в каждой компании и выбрать наиболее выгодные из предложенных. При отказе принять «посторонний» полис, требуйте от специалиста письменный отказ и на его основании пишите жалобу в тот же Роспотребнадзор или ЦБ РФ.
И самая последняя инстанция, куда вы всегда можете обратиться – суд. Сейчас уже сложилась судебная практика по таким делам, и она говорит, что суды все чаще выносят решения в пользу заемщика.
В заключение хочется напомнить о старой как мир истине – читать всю документацию прежде, чем ее подписать. Помните, что ваша подпись фактически свидетельствует о вашем согласии со всеми пунктами документа. Именно поэтому вернуть страховые взносы по уже заключенным договорам будет куда сложнее, чем отстоять свои права еще на этапе оформления ссуды.
Ну а если вам страховку навязали, что делать в этом случае? Развёрнутый ответ на этот вопрос вы сможете найти в .
При оформлении кредита в Сбербанке сотрудники банка практически всегда настоятельно рекомендуют приобрести . У клиента есть право на отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней.
Условия оформления страхового полиса и отказа от него
Огромное количество заемщиков, которые оформили полис, ищут способы отказаться от страховки после получения кредитных денежных средств. В соответствии со ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание услуг запрещено. Склонение заемщика к получению полиса, вписание данного условия в кредитный договор является именно навязыванием.Стоит отметить, что Сбербанк в этом плане законодательство не нарушает, т.к. в договоре указывается, что страховой полис приобретается заемщиком добровольно. Оформив полис, Сбербанк предоставляет скидку процентной ставки на 1%.
14-дневный срок на отказ от страховки после получения кредита в Сбербанке
На практике встречается ситуация, когда сотрудники банка дают понять, что при отсутствии страховки, в кредите может быть отказано. Страховой договор заключается, чтобы получить кредит. А затем пишется отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней. Многие считают это оптимальным вариантом: Сбербанк уже не может изменить условия кредитного договора, а уплаченные страховые взносы возвращаются.Возвращаемые суммы взносов страховки в зависимости от разных условий
По правилам, отказ от страховки после получения кредита Сбербанка в течение 14 дней возможен, если:- заявление на возврат написано не позже 30 дней после подписания страхового договора, тогда есть шанс вернуть всю сумму страховых взносов;
- если прошло более 30 дней, то величину возвращаемых выплат определяет страховая компания, исходя их понесённых расходов. Можно потребовать расходные документы, подтверждающие конкретную сумму выплат.
Если написать отказ в кратчайшие сроки, то можно полностью вернуть уплаченные страховые взносы.
Порядок выполнения процедуры возврата страховки
Рассматривая отказ от страхового полиса после получения банковского кредита, можно остановиться на следующих моментах:- Положительное решение о выдаче кредита принимается в течение 2-5 дней, в редких случаях банк затягивает с решением до 10-14 дней.
- После одобрения кредита, деньги должны быть в распоряжении заемщика не позднее чем через 1 месяц.
Юридические детали
Сбербанк обязательно узнает об отказе от страховки. В этом случае процентная ставка может быть увеличена. Однако это требует перезаключения кредитного договора, от которого можно отказаться. Имея намерения отказаться в будущем от страховки, следует обратить внимание, чтобы в договоре о кредитовании не было указано то, что скидка в виде пониженной процентной ставки предоставляется только при наличии действующего страхового полиса.Покупка автомобиля за счёт кредитных средств – для многих единственный способ обзавестись транспортным средством. Но переплачивать банку приходится солидную сумму. Как правило, это не только проценты по займу, но и различные дополнительные услуги. Разберемся, можно ли оформить автокредит без страховки или вернуть уже выплаченные средства.
Какая страховка нужна при покупке машины в кредит
Целевая ссуда на покупку автомобиля предусматривает, что транспортное средство послужит залогом для банка. В случае невозможности вернуть кредитные средства, клиент вынужден будет расстаться с машиной. После её реализации через аукционные торги финансовая организация получает выданные заёмщику средства.
Законом предусмотрено страхование залогового имущества. Это условие является обязательным при оформлении кредита. При этом банк страхует именно автомобиль, а не гражданскую ответственность его владельца. Полис КАСКО покрывает основные и дополнительные риски. К первой группе относятся:
- авария;
- возгорание;
- поджог;
- повреждение посторонними предметами;
- стихийные бедствия;
- наезд на препятствие;
- угон или умышленное повреждение третьими лицами.
Дополнительные условия выплаты страховки разрабатывают сами страховые компании. Это может быть, например, повреждение лакокрасочного слоя или угон авто с территории, которая не охраняется. Стоимость услуги повышается в зависимости от перечня дополнительных страховых рисков.
Отказаться от КАСКО, если вы приобретаете машину на условиях кредитования, не получится. Но сэкономить на обязательной страховке можно. Не стоит соглашаться на предложение банка или продавца оформить полис через финансовую организацию. Лучше выбрать компанию самому и предоставить кредитору договор страхования. В этом случае дополнительные риски клиент выбирает самостоятельно. Страховщики пойдут навстречу, если вы откажетесь от каких-то пунктов, которые вам не подходят. Это несколько снизит стоимость полиса.
Обязательно ли страхование жизни при оформлении займа на покупку автомобиля
Зачастую приобретение машины в кредит происходит в салоне продаж. Выбирая подходящее предложение, потребитель ориентируется, прежде всего, на процентную ставку. Но финансисты нацелены на получение максимальной прибыли. Поэтому под обещанием низкой ставки и беспроцентной ссуды кроются переплаты по страховке или различные комиссии. Менеджер заинтересован, чтобы клиент заплатил как можно больше. Он получает свой процент от оформленной ссуды и стоимости полиса страхования.
Нередко страховку включают в стоимость кредита, что называется «по умолчанию». Покупатель задает резонный вопрос, почему сумма, которую необходимо вернуть, несколько выросла? Ему поясняют, что это страховка, которая необходима для получения льготного процента по ссуде. Многие покупатели просто не знают, обязательно ли страхование жизни при автокредите и соглашаются, считая это необходимым. Только дома люди понимают, что оказались далеко не в выигрыше. Страхование обошлось им дороже процентов по кредиту, а на одобрение займа их отказ никак не повлиял бы.
Чтобы избежать ненужных расходов, не надо торопиться с оформлением покупки. Если менеджер будет настаивать на необходимости страхования жизни, сошлитесь на то, что услуга является добровольной. Уточнить, как скажется отказ от страховки на принятии положительного решения можно самостоятельно. Достаточно просто позвонить в банк по указанному телефону или пригласить старшего менеджера. Как правило, после этого кредит оформляется уже безо всяких упоминаний о ненужной услуге.
Хотя оформление данного вида страховки не является обязательным, она дает некоторые преимущества, особенно если приобретается дорогостоящий автомобиль. Если с заёмщиком что-то произойдет, долг по кредиту погасит компания. В противном случае финансовые обязательства перейдут к наследникам. К тому же, застраховаться можно на случай потери рабочего места, что по нынешним временам актуально весьма.
Сколько стоит страхование жизни при автокредите
Определенной фиксированной суммы нет, всё зависит от политики компании-страховщика. Стоимость складывается из различных факторов. В первую очередь - это сумма, выплачиваемая при наступлении страхового события и срок действия договора. Чем непродолжительнее период, тем меньше придется заплатить. Два этих показателя являются определяющими.
При расчетах стоимости страхования роль играет возраст заёмщика. Граждане старше 40 лет относятся к группе риска, для них цена полиса будет выше примерно на 10%. Мужчинам страхование жизни обходится дороже, чем дамам, поскольку у сильного пола продолжительность жизни по статистике меньше и они более подвержены вредным привычкам. Средний размер страховки, оформляемой через банк, составляет 1-1,5% от размера ссуды.
Как отказаться от страховки, если она уже оформлена
Как следует из вышесказанного, ответ на вопрос: «Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите?» будет положительным. Но как действовать тем, кто по незнанию или поддавшись на уговоры, согласился на оформление полиса и желает вернуть свои деньги? Для начала нужно разобраться, к кому обращаться. Если договор был составлен в банке или автосалоне, претензию нужно адресовать финансовой организации. Если полис оформлялся в офисе страховой компании, заявление направляют туда.
Поскольку страховка является потребительской услугой, клиент имеет право от неё отказаться. Российским законом предусмотрен такой вариант развития событий. Со 2-го марта 2016 года указом за номером 3854-У ЦБ России устанавливается так называемый период охлаждения минимальным сроком 5 дней. С 1 января 2018 года он продляется до 14 дней. За этот период необходимо уведомить страховщика о своём желании расторгнуть договор.
Данный закон позволяет вернуть «страхование жизни» по автокредиту. От полиса, предусматривающего выплаты в случае болезни, травмы или потери работы так же можно отказаться. Основным условием возврата является отсутствие страховых событий за это время. Некоторые страховые компании в договоре с клиентом указывают на невозможность его расторжения. Однако это идет вразрез с законом. Подобные условия могут быть оспорены в суде.
Нужно учесть, что страховка на автомобиль (КАСКО) в перечень услуг, на которые распространяется «период охлаждения» не входит. Поэтому, даже выяснив, что подписали договор с невыгодными условиями, расторгнуть его вы уже не сможете.
Как оформить отказ
Расскажем немного подробнее о том, как отказаться от страхования жизни при автокредите в период охлаждения. Чтобы вернуть деньги за страховку необходимо обратиться в офис компании, предоставляющей услугу в течение 5 рабочих дней . Два экземпляра заявления о досрочном расторжении договора передают менеджеру. После регистрации одно из них возвращают клиенту. Обязательно нужно проследить за тем, чтобы на втором экземпляре стояла отметка о регистрации документа.
На рассмотрение заявки страховщикам отводится 10 дней. По истечении этого времени компания должна вернуть деньги. Средства переводятся на указанный в заявлении клиента счёт или выдаются на руки наличными. Если заявление об отказе было подано до начала действия договора, страховщики обязаны вернуть 100% суммы.
Обратиться к страховщикам можно лично, но допускается и передача документов через курьерскую службу или отправка по почте. Если вы решили использовать последний вариант, позаботьтесь о том, чтобы бумаги не затерялись в пути. Оформите заказное письмо с описью вложения и уведомлением о вручении.
Всегда ли можно вернуть деньги за услугу страхования
Закон о «периоде охлаждения» распространяется на полисы, оформленные непосредственно в страховых компаниях. При заключении договора в банке, получить обратно потраченные средства не всегда возможно. Дело в том, что на программы коллективного страхования, которые действуют в финансовых организациях, действие «периода охлаждения» не распространяется.
Данное положение обозначено в договоре и не является нарушением закона. Банк выступает посредником между клиентом и страховой компанией. В этом случае возникают отношения между юридическими лицами, которые под действие положения ЦБ России не попадают. Некоторые компании, к примеру, «Сбербанк страхование», предусматривают возможность отказа от программы коллективного страхования. После этого деньги клиенту будут возвращены.
Как вернуть страховку по автокредиту при досрочном погашении
Если клиент, совершив покупку в кредит, исправно вносил ежемесячные взносы и погасил долг согласно графику платежей, рассчитывать на возвращение страховки он не может. Компания выполнила свои обязательства по оказанию услуги. Срок договора страхования истек вместе с окончанием периода кредитования. В случаях, когда заём погашается раньше срока, клиент имеет право на возврат части страховой премии.
В этом случае заёмщику необходимо обратиться в компанию, оказывающую услугу. Для оформления возврата нужно представить следующие документы:
- два экземпляра заявления;
- копию кредитного договора;
- справку, подтверждающую закрытие долга;
- паспорт.
Этот перечень может быть дополнен. Более точную информацию подскажут работники компании.
Заявление должно содержать данные самого клиента и страховой, реквизиты счёта, на которые нужно перевести денежные средства. В нём подробно излагается суть претензии и основания для исполнения требований. Можно сослаться на закон по защите потребительских прав, а точнее на статью 16 пункт 2 данного документа. Клиенту стоит указать, что услуга страхования была навязана кредитным менеджером.
Страхование может входить в пакет услуг самой финансовой организации. В этом случае претензия адресуется банку. Расчёт страховой премии производится пропорционально неиспользованному периоду согласно срокам действия договора. Заявление рассматривается на протяжении 30 дней. Если кредитная организация или страховщики не дали ответа на заявление, потребитель имеет право обратиться в «Роспотребнадзор» с жалобой на поставщика услуг.
Как вернуть страховку через суд
Обращение в суд – крайняя мера, к которой прибегают, когда прочие меры воздействия не принесли результатов. Заявитель должен понимать, что разбирательство занимает не один месяц и решение не всегда бывает положительным. Если невозврат страховой премии предусматривается банком, оспаривать придется не только услугу, но и условия договора кредитования.
Нужно быть готовым к тому, что клиенту придется доказывать нарушение своих прав. Поскольку договор был подписан им собственноручно и добровольно, нужно подтвердить, что имел место факт обмана, альтернативных вариантов не было представлено. Одних только слов клиента недостаточно. В качестве доказательства принимаются свидетельские показания, аудио и видеозаписи.
Исковое заявление направляется в арбитражный суд по месту прописки заёмщика. Необходимо предоставить пакет документов, включающий:
- кредитный и страховой договор (заверенные копии);
- заявление на возврат страховки;
- ответ банка или компании, оказывающей услугу, если таковой был получен;
- справку о досрочном погашении долга;
К исковому заявлению прилагается расчёт суммы, которую страховая компания должна выплатить. Обращаться в суд имеет смысл, если сумма, подлежащая возврату, значительна. В противном случае сложно будет покрыть затраты на ведение процесса.
Заключение
В довершение напомним, что перед подписанием договора его нужно внимательно изучить. Лучше всего попросить распечатать документ и прочесть его вместе с юристом. Менеджер обязан подробно растолковать все непонятные и спорные моменты. Проще немного времени потратить на выяснение всех нюансов, чтобы не возникло споров и претензий после подписания бумаг. Нужно понимать, что на страховку, включенную в сумму кредита, распространяются те же условия, что и на сам заём. Проще говоря, выплачивать деньги станет банк, а клиенту придется заплатить причитающиеся проценты.
Обновлено 19.03.2018.
В начале июня во всех СМИ мелькнула новость, что у россиян теперь появилась возможность отказаться от страховки по кредиту. Достаточно в течение 5 дней с момента заключения договора обратиться в страховую компанию с требованием об отказе от страховки, чтобы вернуть свои деньги в полном объёме.
В данной статье мы рассмотрим новое Указание банка России, предусматривающее отказ от страховки, и попробуем ответить на вопрос, поменяется ли что-то кардинально во взаимоотношении клиентов и банков при оформлении кредита.
Отказ от страховки по кредиту
Последствия вступления в силу Указания Банка России о праве отказа от страховки в течение пяти дней
Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.
Вариант отстоять свои права в суде, конечно, есть. Только, как всегда, это лишняя трата времени, сил и денег. К тому же решение по любому делу всегда зависит от конкретного судьи и квалификации адвоката.
Всегда стоит задуматься: а действительно ли так нужен кредит, может без него можно обойтись?
Если обойтись нельзя, то внимательно читайте договор предоставления кредита и условия страхования, чтобы потом не было неприятных сюрпризов. Все дополнительные траты должны быть чётко прописаны в договоре. Если вы чего-то не понимаете, то ни в коем случае не подписывайте договор.
UPD: 31.07.2016
Появились первые отзывы клиентов, у которых получилось вернуть деньги за навязанную страховку по новому закону. Вот подробное описание последовательности действий клиента «ВТБ Страхование», у которого получилось вернуть деньги за навязанный полис страхования жизни:
Вот другой отзыв клиента, у которого также получилось вернуть навязанную страховку, правда, не очень быстро:
Как и ожидалось, банки и страховые компании нашли лазейку, препятствующую возврату страховки в период охлаждения. Клиентам предлагается подключиться к системе коллективного страхования. В таких договорах банк покупает страховую защиту на весь портфель своих заёмщиков.
Каждый заемщик не заключает отдельный договор со страховщиком, а платит банку за подключение к программе страхования. Т.е. страхователем является банк (юридическое лицо). А новое положение Банка России о возможности отказаться от страховки в течение пяти дней регулирует отношение страховщика и физического лица:
Генеральный директор компании «Сбербанк страхование жизни» Максим Чернин говорит, что компания позволяет отказаться от страховки в течение 14 дней как при индивидуальном, так и при коллективном страховании, несмотря на отсутствие такой обязанности у компании по действующему законодательству:
UPD: 14.08.2016
Еще один пример отказа от навязанного страхования жизни при получении автокредита. Заявление на отказ от страховки было написано клиентом в центральном офисе «ВТБ Страхование». Возврата страховки пришлось ждать месяц:
Если вы отправляете пакет документов на отказ от страховки Почтой России, обязательно делайте это заказным письмом с описью вложения и уведомлением.
Появился отзыв клиента о том, что компания «Альфа Страхование» просто потеряла письмо:
UPD: 19.03.2018
Судебная практика по отказам от договора коллективного страхования и возврате денег в период охлаждения постепенно меняется. Смотрим на определение Верховного Суда РФ от 31.10.2017 N 49-КГ17-24
.
Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан обратилась в суд в защиту интересов Исламовой Г.В. с иском к ПАО «Банк ВТБ» о признании недействительным пункта 5 заявления об участии в программе коллективного страхования, устанавливающего, что при досрочном отказе застрахованного лица от договора коллективного страхования возврат страховой премии не производится.
Суды первой и апелляционной инстанции отказали в удовлетворении иска. По их мнению, оспариваемое условие не противоречит закону, т.к. правила о «периоде охлаждения» распространяются только на физических лиц – страхователей, самостоятельно заключивших договор страхования со страховщиком. В рассматриваемом же случае страхователем являлся банк, а заемщик выступал в качестве застрахованного лица. К тому же клиент добровольно подключился к программе коллективного страхования.
«Форт-Юст» подала кассационную жалобу с просьбой отменить решение судов первой и апелляционной инстанции:
Верховный суд РФ разъяснил, что вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. А значит, на коллективную страховку тоже должен распространяться период охлаждения и у заёмщика должно быть право отказаться от неё и вернуть деньги:
Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является ничтожным
В итоге дело отправлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, в котором должны быть учтены выводы Верховного Суда.
Надеюсь, моя статья была вам полезна, о всех уточнениях и дополнениях пишите в комментариях.
В связи с блокировкой Телеграма создано зеркало канала в ТамТам (мессенджер от Mail.ru Group со сходным функционалом): tt.me/hranidengi .
Подписаться в Телеграм Подписаться в ТамТамПодписывайтесь, чтобы быть в курсе всех изменений:)
comments powered by HyperComments
