Viele Menschen sparen nicht genügend Geld für den Kauf eines Autos, aber der Kauf eines Autos auf Kredit ist eine gängige Praxis.
Banken bieten heute verschiedene Autokreditprogramme an.
Darüber hinaus stellen sie bei der Kreditvergabe an erster Stelle jene Kreditnehmer, die nicht nur eine Versicherung für das Auto, sondern auch für dessen Leben abgeschlossen haben.
Ist es möglich, eine Lebensversicherung bei einem Autokredit abzulehnen, ist eine Rückgabe der Versicherung bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits möglich und wie geht das? Darüber sprechen wir weiter unten.
Warum eine Lebensversicherung bei einem Autokredit abschließen und ist das notwendig?
Die Frage der Lebensversicherung beim Abschluss eines Autokredits wird uneindeutig gesehen. Der Vorteil einer Versicherung besteht darin, dass dem Kreditnehmer etwas zustößt Versicherungsgesellschaft wird seinen Verpflichtungen für ihn nachkommen und der Bank den Restbetrag des Darlehens auszahlen. Andernfalls werden die Familienangehörigen des Kreditnehmers die Schulden zurückzahlen.
Auf die Frage: „Ist für einen Autokredit eine Lebensversicherung erforderlich?“ Die Antwort ist klar: „Nein, nicht unbedingt.“
Die Bank hat überhaupt kein Recht, einem Kunden eine Versicherung aufzuerlegen – dies ist eine rein freiwillige Angelegenheit. Und wenn der Kunde damit konfrontiert wird und keine Versicherungsleistung bestellen möchte, kann er die Leistung bei einer anderen Bank beantragen, auf eigene Faust darauf bestehen oder diese Angelegenheit vor Gericht klären.
In der Praxis wollen Versicherungen dem Kunden im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung des Kreditvertrags sehr oft die Versicherung nicht zurückgeben, wenn dieser vollständig vom Kreditnehmer bezahlt wurde.
In diesem Fall besteht die Aufgabe des Verbrauchers darin, sich an die Versicherungsgesellschaft zu wenden und die Rückerstattung des verbleibenden Versicherungsbetrags zu verlangen. Dazu müssen Sie folgende Unterlagen vorbereiten:
- Antrag in 2 Exemplaren. Die Person, die den Antrag annimmt, muss ihn registrieren und die Kopie des Antragstellers mit einem Vermerk versehen;
- eine Kopie des Darlehensvertrags;
- Reisepass;
- Bescheinigung über die vollständige Rückzahlung des Darlehensvertrags. Diese erhalten Sie bei der Bank oder dem Kreditinstitut, bei dem der Vertrag abgeschlossen wurde.
Um die Versicherungsprämie zurückzuerstatten, muss sich der Kunde nicht an die Bank wenden, bei der ihm der Kredit gewährt wurde, sondern an die Versicherungsgesellschaft, die als Garant für Lebensversicherungen fungiert.
Die Kontaktaufnahme mit einer Bank zum Erhalt einer Versicherungsprämie ist nur dann gerechtfertigt, wenn eine Lebensversicherung im Leistungspaket der Bank enthalten ist.
Der Antrag eines Kunden auf Versicherungsrückgabe wird in der Regel innerhalb eines Monats bearbeitet. Erhält eine Person nach Ablauf dieser Frist keine schriftliche Antwort von der Versicherungsgesellschaft, hat sie das Recht, bei Rospotrebnadzor oder beim Gericht Berufung einzulegen.
Kontaktieren Sie Rospotrebnadzor
Das Verfahren zur Kontaktaufnahme mit dieser Organisation ähnelt der Kontaktaufnahme mit einer Versicherungsgesellschaft:
- der Auftraggeber stellt einen schriftlichen Antrag;
- fügt dem Antrag die Antwort der Versicherungsgesellschaft oder Bank (falls vorhanden) bei.
Einige Kreditnehmer gehen sofort vor Gericht und umgehen Rospotrebnadzor.
Wenn er sich jedoch an diese Behörde wendet, muss er sich darüber im Klaren sein, dass das Gerichtsverfahren nicht 1–2 Monate dauern wird.
Allerdings muss der Antragsteller ein Paket mit Unterlagen vorbereiten.
Dort muss er neben dem Antrag an die Versicherung (Bank) eine Schadensmeldung, einen Versicherungs- und Kreditvertrag, Zahlungsbelege, die die vorzeitige Rückzahlung des Kredits bestätigen, eine Berechnung der Schadenshöhe, u. a. beifügen Antwort der Versicherungsgesellschaft oder Bank (falls vorhanden).
Wie kann man eine Lebensversicherung bei einem Autokredit ablehnen?
Wenn Sie beim Autokauf nicht zu viel für die Versicherung bezahlen möchten, können Sie die Lebensversicherung ablehnen. Dies kann auf drei Arten erfolgen:
1 Möglichkeit abzulehnen. Bestehen Sie bei der Unterzeichnung von Dokumenten auf Ihrer Position
Entscheidet sich eine Person definitiv, die Dienste einer Versicherungsgesellschaft für die Lebensversicherung nicht in Anspruch zu nehmen, muss sie dies der Versicherungsgesellschaft mitteilen. In diesem Fall muss er jedoch wissen, dass dann der Zinssatz im Darlehensvertrag höher ist.
2. Möglichkeit abzulehnen. Schriftlicher Antrag bei der Bank
Einige Versicherungsgesellschaften sehen im Vertrag eine Klausel vor, wonach eine Person den Versicherungsvertrag kündigen kann, wenn sie den Kredit vorzeitig zurückzahlt.
Es gibt auch solche Situationen, dann sind im Vertrag klar die Termine festgelegt, zu denen der Kunde die Versicherung ablehnen kann, zum Beispiel 3 Monate oder sechs Monate.
3. Möglichkeit, sich zu weigern. Gehen Sie vor Gericht
Diese Ablehnungsmethode ist für den Kreditnehmer am wenigsten geeignet. Und sehr oft stellt sich das Gericht auf die Seite der Bank, denn bei der Unterzeichnung eines Kreditvertrags setzt der Kunde freiwillig seine Unterschrift, ohne die Vertragsbedingungen überhaupt zu lesen.
Verweigert die Versicherung jedoch die Bereitstellung von Geld oder reagiert sie in keiner Weise auf die Forderung des Antragstellers, hat der Kreditnehmer das volle Recht, eine Klage vor Gericht einzureichen.
Video: Verzicht auf Kreditversicherung
Sie wissen nicht, wie Sie einen Antrag auf Rückerstattung durch die Versicherung richtig verfassen? Die Regeln für die Erstellung eines an eine Bank oder Versicherungsgesellschaft gerichteten Dokuments bestehen aus mehreren Teilen:
Erstellung einer Klageschrift vor Gericht
Verweigert die Versicherung die Rücknahme der Versicherung im Rahmen eines vorzeitig gekündigten Kreditvertrages und weiß der Kreditnehmer nun nicht, wie er die Lebensversicherung für einen Autokredit zurückgeben kann, besteht seine Aufgabe darin, sich an eine spezialisierte Institution zu wenden.
Damit das Gericht die Beschwerde des Klägers annehmen kann, muss er eine Klageschrift verfassen, die Folgendes enthalten sollte:
- Name des Gerichts (in der oberen rechten Ecke), Angaben zum Kläger (Nachname, Vorname, Vatersname, Kontaktdaten, Adresse);
- Name des Beklagten (Versicherungsunternehmen);
- Nummer und Datum der Vereinbarung, Bedingungen der Vereinbarung;
- Forderungen des Klägers.
Dieser Klageschrift ist eine beglaubigte Kopie des Vertrages beizufügen.
Typischerweise ruft jemand, der sich für einen Kredit entscheidet, mehrere Unternehmen und Banken an und erkundigt sich nach den Zinssätzen. Selbstverständlich wählt er die Bank mit dem niedrigsten Zinssatz für einen Autokredit. Und hier fällt er auf den Trick herein.
Tatsache ist, dass bei Banken, bei denen ein geringer Zinssatz für einen Autokredit angenommen wird, eine Lebensversicherung oft mehr kostet als die Zinsen für einen Autokredit. Davon erfährt der Kreditnehmer erst bei Vertragsabschluss.
Wie sieht es bei einem Autokredit aus:
Experten raten zur Vorsicht, auch bei der Aufnahme eines Autokredits. Fallen Sie nicht auf die Tricks der Banken herein, einen Autokredit mit Mindestzinssatz zu vergeben, wenden Sie sich an Spezialisten.
Wie viel kostet eine Lebensversicherung für einen Autokredit?
Beim Abschluss eines Autokredits gibt es keine feste Höhe der Lebensversicherung. Preis Versicherungspolice hängt von vielen Faktoren ab:
- die Höhe der zum Zeitpunkt des Versicherungsfalls ausgestellten Versicherungssumme;
- Versicherungsdauer (kurzfristige Versicherung kostet weniger);
- Alter und Geschlecht des Kreditnehmers. Männer zahlen mehr für Versicherungen als Frauen. Nach 40 Jahren gehört ein Mensch, egal welchen Geschlechts, zur sogenannten Risikogruppe. Und dann steigen die Versicherungskosten um etwa 10 %;
- die Art der Beschäftigung und Hobbys der versicherten Person;
- Gesundheitszustand des Menschen, Vorliegen etwaiger Krankheiten.
In 95 % der Fälle wird bei der Ausstellung einer Lebensversicherung eines Kunden nur die Höhe der Versicherungssumme berücksichtigt. Und die Kosten der Versicherungspolice selbst werden als Prozentsatz dieses Indikators ermittelt. Dies können 3, 5, 7, 10 oder mehr Prozent sein.
Einen Autokredit ohne diesen Service können Sie bei folgenden Banken erhalten:
- Sberbank;
- Gazprombank;
- VTB 24;
- Rosbank;
- Rusfinance Bank;
- Bank Vozrozhdenie.
Gleichzeitig ist die Zinsspanne für Kredite bei allen Banken unterschiedlich. Bei der Sberbank kann sie beispielsweise zwischen 9 % pro Jahr liegen, bei der Rusfinance Bank zwischen 15,5 und 20 % pro Jahr.
Wenn Sie Ihre Rechte und Pflichten als Kunde einer Bank und/oder Versicherung kennen, sollten Sie sich bei der Aufnahme eines Autokredits nicht die Frage stellen: „Wie bekomme ich das Geld zurück?“
Die Entscheidung zum Abschluss einer Lebensversicherung muss von der Person getroffen werden, auf deren Namen die Versicherung ausgestellt wird. Unter keinen Umständen sollte es von einer Bank oder Versicherung auferlegt werden.
Es ist nicht notwendig, eine Lebensversicherung abzuschließen, aber manchmal ist es notwendig, dies zu tun, um sicher zu sein und zu wissen, dass die Schulden des Kreditnehmers im Falle eines Unfalls von der Versicherungsgesellschaft gedeckt werden.
Bei der Beantragung eines Kredits sind viele Kunden mit der Auferlegung von Versicherungsleistungen konfrontiert. Lassen Sie uns überlegen, ob für die Aufnahme eines Kredits bei der Sberbank eine Versicherung erforderlich ist und was Sie über den Service wissen müssen.
Um ihren Kunden qualitativ hochwertige Dienstleistungen bieten zu können, hat die Bank eigens eine auf Versicherungsprodukte spezialisierte Tochtergesellschaft gegründet Etwa 80 % der Kunden der Bank entscheiden sich für den Abschluss einer Lebens- und Krankenversicherung. Dies ist nicht nur auf die Rentabilität des Angebots zurückzuführen, sondern auch auf „Zwang“ seitens der Mitarbeiter. Der Antragsteller hat häufig Angst vor einer Ablehnung und stimmt daher dem Kauf der Police zu. Es ist klar zu verstehen, dass die Versicherung der Sberbank bei der Kreditvergabe ein freiwilliger Wunsch des Bürgers ist.
Versicherungsverfahren bei der Sberbank Der Versicherer ist nicht die Bank selbst, sondern ihre Tochtergesellschaft, die Sberbank Insurance, die sich entwickelt hat Sonderprogramm für diese Kategorie von Kreditnehmern. Ihr Zweck besteht darin, die Interessen der Bank zu schützen und die Möglichkeit zu geben, die Schulden zurückzuzahlen, wenn beim Kreditnehmer ein unvorhergesehener Umstand eintritt, der zu seinem Verlust der Arbeitsfähigkeit oder zum Tod führt.
- Frage: Ist bei der Beantragung eines Kredits bei der Sberbank eine Versicherung erforderlich?
- Antwort: Nein, das ist eine freiwillige Entscheidung.
Versicherungsrisiken bei der Kreditaufnahme
Tritt bei einer Person einer der im Vertrag genannten Fälle ein, zahlt die Versicherung ihre Schulden oder einen Teil davon an die Bank zurück. Hierzu zählen folgende Risiken:
- Tod;
- schwere Krankheit;
- Verlust der Arbeitsfähigkeit aufgrund von Behinderung, Verletzung;
- ändern finanzielle Lage aufgrund familiärer Umstände, Umzug etc.
Für jede Situation ist ein Verfahren zur Interaktion mit dem Versicherer vorgeschrieben. Im Falle einer vorübergehenden Arbeitsunfähigkeit zahlt das Unternehmen also eine monatliche Zahlung an die Bank.
Ist bei der Kreditaufnahme eine Versicherung erforderlich? Die Bestätigung erfolgt durch eine Bescheinigung des Krankenhauses oder ein anderes Dokument; dies ist nicht der Fall, wenn die Police nach Erhalt der geliehenen Mittel abgelehnt wird. Im Falle eines tödlichen oder schwere Krankheit oder Tod des Kreditnehmers, zahlt das Unternehmen unabhängig von seiner Größe den gesamten Restbetrag.
Wie wird die Versicherungsprämie gezahlt?
Das Standardprogramm sieht vor, dass alle Versicherungsleistungen in der Kreditsumme enthalten sind. In diesem Fall zahlt der Kunde keine zusätzlichen Prämien, diese wurden bereits aus Fremdmitteln an den Versicherer überwiesen.
So kündigen Sie eine Versicherung, ohne dafür zu bezahlen
Um eine Police zu erhalten, genügt es, beim Ausfüllen des Antrags das Kästchen mit dem entsprechenden Namen anzukreuzen. Sollte der Kreditnehmer kein Interesse an dieser Leistung haben, müssen Sie den Mitarbeiter unverzüglich benachrichtigen. Bei anhaltender Auferlegung sollten Sie darauf hinweisen, dass die Entscheidung freiwillig ist und eigenständig darauf bestehen. Die Bank hat jedoch das Recht, die Gewährung eines Kredits ohne Angabe von Gründen zu verweigern, und daher weiß der Kreditnehmer nicht, ob diese Entscheidung durch die Weigerung des Kreditnehmers, eine Versicherung abzuschließen, beeinflusst wurde.
Verzicht auf Versicherung
Es ist nicht ungewöhnlich, dass ein Kreditnehmer, der sich dieser Merkmale nicht bewusst ist, dem Abschluss einer Police zustimmt. Nachdem er die Situation verstanden hat, möchte er anschließend einen Versicherungsverzicht erteilen, nachdem er von der Sberbank einen Kredit erhalten hat. Es gelten folgende Bedingungen:
- Bis zu 30 Tage nach Erhalt der Antwort wird der gesamte Versicherungsbetrag zurückerstattet.
- Über 30 Tage – etwa die Hälfte der Menge.
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Diese Bedingungen werden im Vertrag festgelegt, sodass der Kreditnehmer die Möglichkeit rechtmäßig nutzen kann.
Um den Versicherungsbetrag zurückzuerstatten, müssen Sie die Anweisungen befolgen:
- Besuchen Sie die Filiale, in der der Kredit vergeben wurde.
- Schreiben Sie eine Erklärung mit der Anzahl der mit der Sberbank geschlossenen Verträge und geben Sie an, dass Sie den Kauf der Police ablehnen möchten.
- Geben Sie den Antrag an den Mitarbeiter weiter. Geben Sie das Datum der Antwort und Rückerstattung an.
- Es ist notwendig, den Überprüfungsprozess zu steuern. Möglicherweise müssen Sie Ihre Beschwerde erneut einreichen.
- Sollten sich Fristen verzögern oder der Antrag abgelehnt werden, können Sie Klage einreichen.
Rückerstattung von Versicherungsleistungen
Der Versicherungsvertrag gilt für den gesamten Zeitraum, für den er unterzeichnet wird. Sie stimmt in der Regel mit der Laufzeit des Darlehens überein.
Wie können Sie nach Tilgung Ihrer Schulden Ihre Zahlungen zurückerhalten? Es gibt jedoch Situationen, in denen die Police vorzeitig ihre Gültigkeit verliert:
- Ein Versicherungsfall ist eingetreten. Das Unternehmen erfüllt seine Verpflichtungen durch die Rückzahlung seiner Schulden.
- Beim Kreditnehmer wird eine schwere Erkrankung diagnostiziert, deren Auflistung im Vertrag enthalten ist. Dazu gehören Hepatitis, Diabetes usw. Unter solchen Bedingungen ist die Ausstellung einer Police verboten, sie wird also gekündigt und der Kreditnehmer erhält das dafür ausgegebene Geld zurück.
- Der Versicherungsnehmer hat die Schulden vorzeitig zurückgezahlt und hat Anspruch auf den Restbetrag der Police.
Rückzahlung nach Kreditrückzahlung
Es ist notwendig, die unten beschriebenen Anweisungen für jeden zu lesen, der bei der Aufnahme eines Kredits über eine Sberbank-Versicherung verfügt. So erstatten Sie im Falle einer vorzeitigen Rückzahlung einen Teil des Betrags zurück.
Seit dem 1. Juni 2016 gelten in Russland neue freiwillige Versicherungsregeln, die auch für die Kreditversicherung gelten. Die Frage, ob es möglich ist, die Versicherung eines Kredits nach Erhalt abzulehnen, beunruhigte Kreditnehmer zuvor, doch nach der Innovation wurde die Situation noch verwirrender. In diesem Artikel werden wir gemeinsam die aktuelle Situation verstehen und Sie erhalten auch Informationen dazu detaillierte Anleitung, wie man eine Kreditversicherung ablehnt. Wenn Sie die Feinheiten des Versicherungsrückgaberechts nicht verstehen wollen, empfehlen wir Ihnen einen einfachen Test
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Gesetzlicher Rahmen
Die Tätigkeit von Banken und Versicherungen wird durch Gesetze geregelt. Die Beziehung zwischen Kunden und Bank wird durch eine Vereinbarung geregelt und ist gesetzlich geregelt. Gemäß der Anweisung der Zentralbank Russlands vom 20. November 2015 N 3854-U sind Versicherer verpflichtet, die Möglichkeit vorzusehen, die freiwillige Versicherung innerhalb von 5 Tagen nach Vertragsschluss abzulehnen. Diese Weisung gilt auch für die Kreditversicherung.
Nach dieser Weisung, die am 1. Juni 2016 vollständig in Kraft getreten ist, haben Kunden die Möglichkeit, den Versicherungsvertrag zu kündigen.
Dies ist möglich, wenn seit dem Abschluss nicht mehr als 5 Tage vergangen sind und in diesen 5 Tagen kein Versicherungsfall eingetreten ist. Bitte beachten Sie, dass die Frist 5 Tage beträgt und nicht berücksichtigt wird Kalendertage, sondern von Arbeitern.
Diese Frist ist in keiner Weise an die Zahlung der Versicherung gebunden; sie beginnt genau mit dem Datum des Vertragsabschlusses. Wenn Sie also einen Vertrag abgeschlossen, aber erst nach 4 Werktagen bezahlt haben, bleibt Ihnen nur noch 1 Werktag Zeit, um ihn zu kündigen. Das Dekret der Bank von Russland wurde beim Justizministerium unter der Nummer N 41072 vom 12. Februar 2016 registriert.
Den Versicherungsunternehmen wurde eine Schonfrist eingeräumt, in der sie sich auf die Innovation vorbereiten konnten. Am 1. Juni 2016 traten die Neuerungen vollständig in Kraft. Nach dieser Verordnung ist die Versicherung verpflichtet, den Vertrag zu kündigen und das Geld innerhalb von 10 Tagen zurückzuerstatten. Der Rückerstattungsbetrag beträgt 100 % des gezahlten Betrags, jedoch abzüglich der Tage, an denen der Kunde versichert war. Wenn Sie beispielsweise die Versicherung nach drei Werktagen kündigen, erhalten Sie den gesamten für die Versicherung gezahlten Betrag abzüglich der Kosten für drei Versicherungstage zurückerstattet. Die Versicherung wird durch 935 Artikel des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation geregelt. Darin heißt es eindeutig, dass die Lebens- oder Krankenversicherung eine freiwillige Angelegenheit ist. 
Auch das Gesetz „Über den Schutz der Verbraucherrechte“ liegt auf der Seite des Kreditnehmers. Nach dem Wortlaut des Gesetzes hat niemand das Recht, den Erhalt einer Dienstleistung (Darlehen) mit dem Kauf einer anderen Dienstleistung (Versicherung) zu verbinden. 
Wenn Sie zum Abschluss einer Versicherung gezwungen wurden und fälschlicherweise davon ausgingen, dass dies eine Pflichtversicherung sei, müssen Sie vor Gericht gehen und Ihre Versicherung zurückfordern.
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Es gibt nur eine Ausnahme – die Hypothekenversicherung. Daher ist es wichtig zu verstehen, welche Kreditversicherungen gekündigt werden können und welche obligatorisch sind.
Obligatorische und optionale Kreditversicherung
Das Gesetz besagt, dass die Lebensversicherung eine freiwillige Entscheidung des Kreditnehmers ist. Daraus folgt, dass die Versicherung optional ist. Leider unterscheidet sich die Praxis der Kreditaufnahme von dem, was man aufgrund des Gesetzes erwarten würde. In der Praxis zeigt sich, dass Banken ihre Kunden dazu zwingen, freiwillig und zwangsweise eine Kreditversicherung abzuschließen. Die Neuerung vom 01.06.2016 schützt Kunden, da sie es Ihnen ermöglicht, die auferlegte Versicherung abzulehnen, wenn Sie dies innerhalb der vorgeschriebenen Frist schaffen. Solche auferlegten Versicherungen betreffen am häufigsten die folgenden Kreditgruppen:
- Verbraucher;
- Hypothek;
- Automobil;
Den Kunden werden Lebens- und Krankenversicherungen, Versicherungen gegen Arbeitsplatzverlust, Sachschäden und im Falle von Autokrediten eine CASCO-Versicherung angeboten. All dies geschieht mit einem Ziel: die Risiken für die Bank zu reduzieren. Mit einer Versicherung können Sie das Risiko ausschließen, dass Sie den Kredit nicht zurückzahlen können, wenn einer der Versicherungsfälle eintritt. In Russland wird eine Versicherung mit Feindseligkeit betrachtet, aber auch dieses Instrument kann den Kreditnehmer schützen.
Von der gesamten Liste der Versicherungen ist die Versicherung gegen Verlust gekaufter Immobilien obligatorisch. Zum Beispiel beim Kauf einer Wohnung mit Hypothek. In diesem Fall hat die Bank das Recht, von Ihnen den Abschluss einer Versicherung zu verlangen; dieser Punkt ist im Gesetz 935 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation und in 31 Artikeln des Gesetzes „Über Hypotheken“ geregelt. Lebens-, Arbeits- oder Eigentumsversicherungen sind optionale Versicherungen, auch wenn die Bank etwas anderes verlangt.
Versicherungsbedingungen im Vertrag mit der Bank
Die Konditionen der Kreditversicherung sind in Ihrem Vertrag festgelegt. Es ist also nicht schwer, sie zu erkennen. Es ist möglich, dass Sie für die Versicherung keine gesonderte Zahlung leisten müssen, da die Bank die Zahlung selbst an die Versicherung weiterleitet. Ideal ist es, wenn Sie die Versicherung vor Vertragsabschluss ablehnen. Dazu müssen Sie sich über alle Konditionen des Darlehens informieren, bevor Ihre Unterschriften auf den Unterlagen erscheinen.
Sie müssen nicht nur den Bankangestellten fragen, sondern auch selbst den Vertrag sorgfältig studieren. Nachfolgend finden Sie beispielsweise einen Verbrauchervertrag, nach dem der Kunde eine Versicherung erhält. 
In solchen Fällen können Sie versuchen, die Versicherung vor Abschluss zu kündigen. Nur in seltenen Fällen hat dies keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit. Die Bank kann die Ausstellung ohne Angabe von Gründen verweigern. Aber der wahre Grund wird sein, dass Sie die Versicherung abgelehnt haben. Eine andere Möglichkeit besteht darin, dass die Bank zustimmt, Ihnen aber einen höheren Zinssatz anbietet. In diesem Zusammenhang stellt sich die Frage, ob es möglich ist, die Neuerung in den Gesetzen zu nutzen, um einen Vertrag mit einer Bank abzuschließen günstige Konditionen, und dann die auferlegte Versicherung kündigen?
Ist es möglich, die Versicherung abzulehnen?
Dank Innovationen können Sie die auferlegte Versicherung ja ablehnen. Als Kühlfrist werden die ersten 5 Werktage nach Vertragsabschluss bezeichnet. Innerhalb dieser Frist können Sie den Versicherungsvertrag kündigen. Auch wenn diese Versicherung mit einem Kredit zusammenhängt. Banken entwickeln Systeme, mit denen sie versuchen, das Gesetz zu umgehen. Beispielsweise kann eine Bank eine gemeinsame Gruppenversicherung für alle Kreditnehmer einrichten.
In diesem Fall wird dem Kreditnehmer keine Versicherung verkauft, er ist lediglich an das kollektive Versicherungssystem angeschlossen. Es stellt sich heraus, dass sich der Kunde zur Kündigung des Versicherungsvertrags „vom System der Kollektivversicherung trennen“ muss und den Vertrag nicht direkt kündigen muss. Das Gesetz gilt nicht für diese Art von Versicherung und daher kann der Kunde diese Versicherung nicht kündigen. Es wird erwartet, dass in Zukunft weitere Systeme auftauchen, da sich die Banken mit diesen Innovationen nicht abfinden wollen.
Wie kündige ich die Versicherung?
Schauen wir uns ein praktisches Beispiel an. Sie haben bei der VTB Bank einen Kredit für den Kauf eines Autos beantragt. Der Satz beträgt 7,9 % pro Jahr, gilt jedoch nur, wenn Sie einen Lebensversicherungsvertrag abschließen. Wenn Sie den Abschluss einer Versicherung verweigern, kann es sein, dass Ihnen ein Kredit verweigert wird oder Ihnen eine deutlich höhere Jahresrate angeboten wird. Nachdem Sie alle Vertragsbedingungen studiert haben, verstehen Sie, dass Sie einen Kredit benötigen. Die Konditionen des Darlehens lauten wie folgt:
Es stellt sich heraus, dass die Versicherung Ihr Guthaben um 6,24 % oder etwa 2 % pro Jahr erhöht. Dadurch erhöht sich der reale Kreditzins von 7,9 % auf etwa 9,9 % pro Jahr. Laut Kreditvertrag ist Ihr Versicherer VTB-Versicherung, eine Tochterstruktur der VTB Bank. Nehmen wir an, dass die Bank Ihren Kredit genehmigt hat und Sie den Vertrag am Donnerstag, dem 1. Dezember, unterzeichnet haben.
Ab diesem Datum haben Sie 5 Werktage Zeit, um die auferlegte Lebensversicherung abzulehnen. Es stellt sich heraus, dass Sie bis zum 8. Dezember (einschließlich) einen Ablehnungsantrag an die Bank senden können. Die Berechnung der 5 Werktage beginnt mit dem auf den Tag der Vertragsunterzeichnung folgenden Werktag. Um die Versicherung zu kündigen, müssen Sie der Bank Folgendes vorlegen:
- Antrag auf Rücktritt vom Vertrag;
- Eine Kopie der Vereinbarung;
- Ein Scheck oder ein anderes Dokument, das die Zahlung der Versicherungsprämie bestätigt;
- Eine Fotokopie des Reisepasses des Versicherungsnehmers;
Sie können die Dokumente auch persönlich zustellen, müssen dazu jedoch die Geschäftsstelle des Versicherers aufsuchen. Dokumente können per Post verschickt werden, müssen jedoch per Einschreiben mit einer Liste der Anhänge verschickt werden. Der erste Weg ist besser, da Sie zurückkommen die meisten Versicherungsprämie, abzüglich der Tage, an denen die Versicherung in Kraft war. Der Versicherungsschutz endet mit Eingang Ihres Antrags beim Versicherer. Nachdem Sie der Versicherungsgesellschaft alle Unterlagen vorgelegt haben, wird die Entschädigung Ihrem Konto innerhalb von 10 Werktagen gutgeschrieben.
Die Praxis hat gezeigt, dass Banken diesen Vorgang verzögern und die gesetzliche Grenze von 10 Arbeitstagen überschreiten. Nach Ablauf dieser Frist können Sie sich mit einem neuen Antrag an die Versicherung wenden und den Vorgang steuern. Bewertungen zeigen, dass das Geld innerhalb eines Kalendermonats zurückerstattet wird.
Musterantrag auf Versicherungsverweigerung
Idealerweise wenden Sie sich an Ihre Versicherung, damit diese Ihnen einen Musterantrag zur Kündigung des Versicherungsvertrages zukommen lassen kann. Sie können selbst einen Antrag stellen. Stellen Sie sicher, dass Sie Folgendes angeben:
- Ihre Passdaten;
- Ihre Vertragsdaten;
- Grund für die Kündigung;
Außerdem sind das Datum und Ihre Unterschrift erforderlich. Sie können einen beliebigen Grund für die Vertragskündigung angeben, auch den einfachsten: Gemäß der Gesetzgebung der Russischen Föderation nutze ich das gesetzliche Recht, den Vertrag innerhalb von 5 Werktagen ab dem Datum der Unterzeichnung zu kündigen. Sie können entweder verwenden nächstes Beispiel Anträge auf Kündigung: 
Was passiert mit dem Darlehen?
Am meisten häufig gestellte Frage, was auch die Hauptsorge der Menschen ist – ob die Bank den Kreditvertrag kündigen kann, wenn Sie die Versicherung ablehnen. Natürlich erhöht Ihre Weigerung die Risiken für die Bank; Wenn Sie jedoch bereits einen Kreditvertrag abgeschlossen haben, ist die Verweigerung einer gesetzeskonformen Versicherung kein Grund, den Kreditvertrag zu kündigen.
Es zeigt sich, dass ein solcher Schritt nicht dazu führen sollte, dass die Bank eine vorzeitige Rückzahlung verlangt. Es gibt auch ein gegenteiliges Beispiel. Manche Banken suchen nicht nur nicht nach Gesetzeslücken, sie kommen ihren Kunden auch entgegen. Beispielsweise enthalten einige Kreditverträge der Sberbank die Bedingung, dass der Kreditnehmer die Versicherung innerhalb von 14 Tagen nach Unterzeichnung ablehnen kann.
Für den Kunden ist eine Versicherung zusätzlich zum Kredit eine optionale Option, für die Bank hingegen eine Geld-zurück-Garantie. Daher führt die Weigerung dazu, dass sich die Kreditkonditionen verschlechtern oder der Kreditantrag sogar abgelehnt wird. Jetzt haben Russen das Recht, die Versicherung nach Erhalt eines Kredits ohne Angabe von Gründen abzulehnen.
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Versicherungsrecht
Bis vor Kurzem konnte der Kreditnehmer seine Meinung nicht ändern und die Versicherung nach der Kreditgenehmigung zurückgeben. Er musste nachweisen, dass er die Leistung nicht benötigte und wurde von der Bank vor Gericht auferlegt. Nun sieht das Gesetz offiziell die Möglichkeit vor, die Versicherung während der sogenannten „Cooling-off-Periode“ zurückzugeben.
Der entsprechende Erlass der Zentralbank der Russischen Föderation Nr. 3854-U trat am 1. Juni 2016 in Kraft. Für eine solche Rücksendung wurden zunächst 5 Tage vorgesehen. Seit 2019 wurde dieser Zeitraum auf zwei Wochen verlängert (Beschluss der Zentralbank der Russischen Föderation Nr. 4500-U).
Die „Widerrufsfrist“ bedeutet, dass der Kreditnehmer die Versicherung innerhalb von 14 Tagen ab dem Datum des Versicherungsabschlusses kündigen kann. Die Kosten der Police werden dem Kunden ganz oder teilweise erstattet.
Die Gesetzgebung sieht mehrere Möglichkeiten für die Durchführung von Veranstaltungen vor:
- dem Kunden wird die bezahlte Versicherung vollständig zurückerstattet (der Vertrag ist noch nicht in Kraft getreten);
- die Gebühr für die Tage der tatsächlichen Gültigkeit der Police (der Vertragsbeginn hat begonnen) wird von der Versicherungssumme abgezogen;
- Rückerstattungen für Versicherungen werden (im Versicherungsfall) verweigert.
Der Kreditnehmer darf sich nicht mit der Rückzahlung der Mittel zufrieden geben. Sie können die Bank und den Versicherer haftbar machen, wenn Anhaltspunkte für die Auferlegung einer Police zusätzlich zum Kreditvertrag vorliegen.
Der Kreditnehmer kann bei Rospotrebnadzor eine Beschwerde gegen die Versicherungsgesellschaft einreichen. Für aufdringliche Leistungen drohen Ihnen eine Geldstrafe von 50.000 Rubel.
Warum brauchen Sie eine Versicherung?
Bei der Beantragung eines Kredits wird dem Kreditnehmer empfohlen, eine Versicherung zum Vertrag hinzuzufügen. Die Bank verlangt von Ihnen auf jeden Fall eine Versicherung der Sicherheit – der gekauften Wohnung oder des Autos. Schließlich sind diese Vermögenswerte eine Sicherheit für die Bank und garantieren die rechtzeitige und vollständige Rückzahlung der Gelder durch den Kreditnehmer. Und eine Beschädigung oder ein Verlust der Sicherheiten ist für die Bank inakzeptabel.
Empfehlenswert ist für den Klienten außerdem der Abschluss einer freiwilligen Versicherung – einer Versicherung für den Fall des Arbeitsausfalls oder der Invalidität bzw. Krankheit. Bei Eintritt dieser Versicherungsfälle leistet der Versicherer Zahlungen an die Bank. Diese Option schützt die Interessen beider Parteien. Die Bank garantiert, dass unvorhergesehene Situationen die Kreditrückzahlung nicht beeinträchtigen. Und der Kreditnehmer muss keinen Zahlungsaufschub, keinen Krediturlaub oder keine Änderung der Kreditbedingungen beantragen.
Doch nicht alle Versicherungsprodukte werden von Banken beworben. Viele von ihnen haben „Schwester“-Versicherungsgesellschaften, deren Policen sie den Kreditnehmern sorgfältiger anbieten. Oder Partner, die ihnen für jede verkaufte Versicherung einen Prozentsatz zahlen. Somit erhält die Bank einen doppelten Nutzen. Er versichert seine Risiken (Non-Return of Funds) auf Kosten des Kunden und erhält einen Prozentsatz des Umsatzes.
Welche Versicherungen sind erstattungsfähig?
Nicht alle Arten von Kreditversicherungen können innerhalb von zwei Wochen zurückgegeben werden.
Die „Cooling-off-Periode“ gilt nur im Rahmen freiwilliger Versicherungsverträge und nur für Privatpersonen.
Eine Versicherung gegen Verlust des erworbenen Eigentums ist obligatorisch. Der Kreditnehmer ist beispielsweise verpflichtet, die erworbene Wohnung mit einer Hypothek zu versichern. Diese Verpflichtung ist im Gesetz „Über Hypotheken“ und in Artikel 935 des Bürgerlichen Gesetzbuches der Russischen Föderation festgelegt. Die meisten anderen Versicherungen sind freiwillig.
Tabelle „Versicherungsarten“
| Freiwillige Versicherungsarten (es gilt eine „Cooling-off-Periode“) | Obligatorische Versicherungsarten (die „Widerrufsfrist“ gilt nicht) |
| Lebensversicherung | Berufshaftpflichtversicherung (für Retter, Notare) |
| Unfall- und Krankheitsversicherung | Krankenversicherung für Wanderarbeitnehmer ( ausländische Staatsbürger um ein Patent oder eine Arbeitserlaubnis zu erhalten) |
| Kfz-Versicherung (Kaskoversicherung) und Fahrzeughalterhaftpflicht | GreenCard-Police (Internationale Kfz-Haftpflichtversicherung) |
| Sachversicherung | Versicherung für Auslandsreisen |
| Freiwillige Krankenversicherung (VKV) | — |
| Zivilrechtliche Haftung für Schäden | — |
| Finanzielle Risikoversicherung | — |
Auch bei Versicherungsverträgen mit Kreditinstituten gilt die „Cooling Period“ nicht. Diese Funktion wird häufig von Banken genutzt. Sie schließen selbstständig einen Vertrag mit der Versicherungsgesellschaft ab. Und der Kreditnehmer wird einfach in einen bestehenden Kollektivversicherungsvertrag aufgenommen.
In diesem Fall wird der Versicherungsnehmer nicht sein Person und legal (Bank). Das bedeutet, dass die „Abkühlfrist“ in solchen Fällen nicht gilt. Es wird ein Gesetzentwurf ausgearbeitet, der diese Lücke schließen soll.
Das Video erklärt, wie Sie sich aus einer tarifvertraglichen Versicherung ausschließen können. Autor - VBanki. ru.
Ist es möglich, die Versicherung abzulehnen?
Bei der Aufnahme eines Kredits schließt der Kreditnehmer manchmal eine nicht unbedingt notwendige Versicherung ab, die er normalerweise der Bank aufzwingt. Neuerungen in der Gesetzgebung („Cooling-off-Periode“) ermöglichen es Ihnen, die auferlegte Versicherung auch nach der Kreditvergabe abzulehnen.
Bedingungen für die Rückerstattung der Versicherungsprämie Mechanismus zur Rückerstattung der Versicherungsprämie
Schritt-für-Schritt-Anleitung
Verfahren zur Rückgabe der Versicherung:
- Überprüfen Sie, wann die „Abkühlphase“ endet. Alle Einzelheiten müssen im Versicherungsvertrag festgelegt werden. Einige Banken und Versicherungen bieten längere Kündigungsfristen an.
- Prüfen Sie, ob die Versicherung freiwillig war und ob der Versicherungsnehmer eine natürliche Person ist.
- Reichen Sie der Versicherungsgesellschaft eine ordnungsgemäß ausgefüllte schriftliche Ablehnungserklärung ein. Dies kann persönlich in der IC-Filiale erfolgen, per Post (mit einer Liste der beigefügten Dokumente) oder durch Ausfüllen eines Online-Formulars erfolgen. Dem Antrag müssen ein Kredit- und Versicherungsvertrag, eine Quittung über die Zahlung der Police und eine Kopie Ihres Reisepasses beigefügt sein.
- Geben Sie die Art des Erhalts der Mittel an. Der Kreditnehmer bestimmt selbst, wie er eine Rückerstattung bequemer erhalten kann. Barzahlung am Firmensitz, bargeldlose Überweisung per Bankkarte.
Nach Eingang eines Ablehnungsantrags ist die Versicherungsgesellschaft verpflichtet, das Geld innerhalb von 10 Werktagen zurückzuzahlen.
Bankensanktionen
Die Versicherungsgesellschaft informiert die Bank unverzüglich nach Rückgabe der Policenbeträge an den Kreditnehmer darüber. Dieser wiederum kann verschiedene Sanktionen gegen den Kunden verhängen. Die Bank bot dem Kreditnehmer die gleichen Kreditkonditionen an, als er versichert war. Und wenn Sie nach Erhalt eines Kredits eine Versicherung verweigern, erhöhen sich die Risiken, was sich zwangsläufig auf die Kreditkonditionen auswirken muss. Optionen für Strafmaßnahmen werden im Vertrag festgelegt; der Kunde muss diese vorab prüfen.
Sanktionen der Banken gegenüber Kreditnehmern bei der Rückgabe von Versicherungen:
- eine Geldstrafe erheben;
- einseitige Änderung der Kreditbedingungen (Zinserhöhung).
Die Bank kann gegen den Kunden Sanktionen wegen Ablehnung des Versicherungsprogramms verhängen, den Kreditvertrag jedoch nicht generell kündigen. Obwohl die meisten von ihnen den Kunden Zugeständnisse machen, vereinfachen sie das Verfahren zur Rückgabe der Police.
Bei der OTP Bank beträgt die „Kühlfrist“ beispielsweise 30 Tage. Und eine Prämie für die vorzeitige Rückzahlung des Kredits. Rückzahlung früher als geplant gewährt eine anteilige Rückerstattung der Versicherungssumme.
Vor Gericht gehen
Wenn dem Kreditnehmer eine Versicherung betrügerisch auferlegt wurde, besteht die Möglichkeit, auch nach einer 14-tägigen „Widerrufsfrist“ durch das Gericht eine Rückerstattung der Gelder zu erhalten. Die Verjährungsfrist beträgt 3 Jahre. In Artikel 16 des Gesetzes „Über den Schutz der Verbraucherrechte“ heißt es: „Es ist verboten, den Kauf bestimmter Waren (Werke, Dienstleistungen) vom obligatorischen Kauf anderer Waren (Werke, Dienstleistungen) abhängig zu machen.“
Außerdem verleiten Bankmitarbeiter den Kunden häufig dazu, einen Versicherungsvertrag abzuschließen. Oder der Antragsteller wird in betrügerischer Absicht zum Abschluss einer Versicherung gezwungen. Deshalb ist es wichtig, die Kommunikation mit Bankmitarbeitern in Video- und Audioaufnahmen aufzuzeichnen, damit Sie diese später als Beweismittel vor Gericht nutzen können.
Ein weiterer Grund für die Einreichung einer Klage ist die Weigerung der Bank, die Versicherungsprämie zurückzuzahlen, wenn der Kunde den Verbraucherkredit vorzeitig zurückzahlt. Allerdings gewähren nur einige Banken in diesem Fall eine anteilige Rückerstattung. Die meisten Kreditinstitute haben diese Möglichkeit nicht. Und Sie müssen die Rückerstattung der Versicherungspolice vor Gericht beantragen.
Allerdings ist dieses Szenario mit einer Zeit- und Geldverschwendung verbunden. Es lohnt sich, zunächst zu versuchen, Meinungsverschiedenheiten mit der Bank und dem Versicherer außergerichtlich beizulegen.
Erforderliche Dokumente
Um vor Gericht zu gehen, muss der Kreditnehmer eine staatliche Gebühr entrichten, einen Antrag stellen und ein Paket mit Dokumenten abholen. Sie können Ihre Interessen selbst vor Gericht vertreten oder einen Anwalt damit beauftragen.
Unterlagen zur Einreichung einer Klage vor Gericht:
- Personalausweis des Klägers;
- Darlehensvertrag;
- Versicherungspolice;
- Zahlungsbeleg der Versicherung;
- schriftliche Weigerung der Bank, die Versicherung zurückzugeben.
Dabei handelt es sich um ein Mindestpaket an Dokumenten; bei der Prüfung eines Falles kann das Gericht zusätzliche Unterlagen und Beweise verlangen.
Bei der Beantragung eines Kredits bei der Sberbank empfehlen Bankmitarbeiter fast immer dringend den Kauf. Der Kunde hat das Recht, die Versicherung nach Erhalt eines Sberbank-Darlehens innerhalb von 14 Tagen abzulehnen.
Bedingungen für die Ausstellung und Kündigung einer Versicherungspolice
Eine Vielzahl von Kreditnehmern, die eine Police abgeschlossen haben, suchen nach Möglichkeiten, die Versicherung nach Erhalt des Kredits abzulehnen Kasse. Gemäß Artikel 16 des Bundesgesetzes „Über den Schutz der Verbraucherrechte“ ist die Auferlegung von Dienstleistungen verboten. Den Kreditnehmer zum Abschluss einer Police zu veranlassen und diese Bedingung in den Kreditvertrag aufzunehmen, ist eine Zumutung.Es ist erwähnenswert, dass die Sberbank diesbezüglich nicht gegen das Gesetz verstößt, denn Im Vertrag steht, dass der Kreditnehmer die Versicherung freiwillig abschließt. Nach Ausstellung einer Police gewährt die Sberbank einen Rabatt von 1 % auf den Zinssatz.
14-tägige Frist zur Kündigung der Versicherung nach Erhalt eines Darlehens von der Sberbank
In der Praxis kommt es vor, dass Bankmitarbeiter deutlich machen, dass mangels Versicherung ein Kredit verweigert werden kann. Zur Aufnahme eines Darlehens wird ein Versicherungsvertrag abgeschlossen. Und dann wird nach Erhalt eines Sberbank-Darlehens innerhalb von 14 Tagen ein Versicherungsverzicht geschrieben. Viele halten dies für die beste Option: Die Sberbank kann die Bedingungen des Kreditvertrags nicht mehr ändern und gezahlte Versicherungsprämien werden zurückerstattet.Erstattungsfähige Beträge der Versicherungsprämien abhängig von unterschiedlichen Bedingungen
Gemäß den Regeln ist eine Verweigerung der Versicherung nach Erhalt eines Sberbank-Darlehens innerhalb von 14 Tagen möglich, wenn:- der Rückgabeantrag wird spätestens 30 Tage nach Unterzeichnung des Versicherungsvertrages gestellt, dann besteht die Möglichkeit, den gesamten Betrag der Versicherungsprämien zurückzuerstatten;
- Sind mehr als 30 Tage vergangen, bestimmt die Versicherung die Höhe der erstatteten Zahlungen anhand der entstandenen Kosten. Sie können Ausgabenbelege anfordern, die die konkrete Höhe der Zahlungen bestätigen.
Wenn Sie eine Ablehnung schreiben so schnell wie möglich Dann können Sie die gezahlten Versicherungsprämien vollständig zurückerstatten.
Verfahren zum Abschluss des Versicherungsrückgabeverfahrens
Wenn Sie über die Kündigung einer Versicherung nachdenken, nachdem Sie einen Bankkredit erhalten haben, können Sie sich auf folgende Punkte konzentrieren:- Eine positive Entscheidung über die Kreditvergabe fällt innerhalb von 2-5 Tagen; in seltenen Fällen verzögert die Bank die Entscheidung um bis zu 10-14 Tage.
- Nach der Kreditzusage muss das Geld spätestens 1 Monat lang dem Kreditnehmer zur Verfügung stehen.
